Hipoteca inversa, ¿qué es y cuáles son los beneficios de solicitarla?
Este instrumento es una alternativa financiera. (Depositphotos)
La hipoteca inversa puede ser un instrumento de desacumulación que permite ofrecer liquidez a los adultos mayores para aumentar sus ingresos como complemento de una pensión, incluso podría constituir otro pilar del sistema de pensiones, explicó el Ciep.
Una hipoteca inversa funciona cuando un adulto mayor requiere un fideicomiso a su favor.
Dicho instrumento intenta ofrecer liquidez a esta población para aumentar sus ingresos como complemento de una pensión, o en su caso, permitir que salgan del mercado laboral a la edad de retiro, de acuerdo con la investigación “Hipoteca inversa en México”, elaborada por el Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP)
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¿Cómo funciona?
La hipoteca inversa se construye sobre un inmueble propio del interesado para “garantizar la deuda que le concede la entidad financiera”, la cual funge como fideicomitente, “para cubrir sus necesidades económicas de vida”, establece el Artículo 2939 Bis del Código Civil para el Distrito Federal.
El mismo numeral establece que para el contrato de este producto, la entidad financiera se compromete a pagar una cantidad de dinero al adulto mayor o a su beneficiario (cónyuge, concubina o concubinario de edad igual o superior a los 60 años), y estos a su vez se obligan a garantizar el pago con la hipoteca del inmueble de su propiedad.
El Ciep explicó que la también llamada hipoteca vitalicia es un préstamo en el que una institución ofrece un préstamo a un adulto mayor, el monto aumenta con la edad con un tipo de interés fijo y el crédito es liquidado cuando el beneficiario fallece, ahí la institución se queda el inmueble.
El dinero puede ser dispuesto por el adulto mayor en una sola exhibición o mediante pagos periódicos hasta que se agote el monto del crédito; previamente se debe considerar el valor comercial del inmueble, mismo que deberá actualizarse cada 2 años para estar acorde a la plusvalía que adquiera.
De acuerdo con el Ciep la hipoteca inversa ofrece liquidez, sin embargo, en México hay solo dos entidades que tienen normatividad para implementarla: la Ciudad de México y el Estado de México.
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Beneficios de la hipoteca inversa, ¿conviene solicitarla?
En México hay 10.3 millones de adultos mayores de 65 años (8.2 por ciento de la población total), de los cuales 54 por ciento son mujeres y 46 por ciento son hombres.
No obstante, un gran porcentaje de estas personas se ven obligadas a continuar trabajando, ya que la remuneración económica por concepto de pensión no es suficiente y muchas tienen inmuebles, los cuales en hipoteca inversa les permitiría:
- Aumentar los ingresos de las mujeres en edad de retiro.
- Tener mejores ingresos, más allá de la pensión.
- Se obtienen recursos por un patrimonio, como si se ganara dinero por una renta.
- Se cuida el patrimonio durante el tiempo de vida.
- Se puede vivir en el inmueble hasta que el beneficiario muera.
- Si el adulto mayor muere, sus beneficiarios pueden decidir si pagan la deuda o entregan la casa
Datos del Ciep muestran que el monto mensual de la hipoteca inversa en la Ciudad de México es 52 por ciento mayor a la pensión promedio contributiva y 10 veces mayor que la no contributiva.
Además, se identificaron 447 mil viviendas en la Ciudad de México, de las cuales el 44 por ciento serían elegibles para la hipoteca inversa.
En el Estado de México hay 1.3 millones de personas mayores (7.4 por ciento de la población en la entidad) y se identificaron 618 mil viviendas de las cuales, 47.5 por ciento eran elegibles para este tipo de financiamiento.
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